面对“5·12”地震灾害，记者近日在采访时了解到，许多南宁人的投保意识大大提高了。汶川大地震后，根据不完全统计，截至5月19日，中国人寿保险股份有限公司接到来自四川、陕西、甘肃等地震报案1.4亿多个。业内人士表示，由于我国地震巨灾保险制度尚未完善，商业保险公司对巨灾导致的财产、人身损失承保责任范围有限，甚至无力承保财产，导致巨灾后保险承保遭遇尴尬局面。据了解，保监会正对地震保险方案进行深入研究，将适时推出适合我国国情的、更具操作性的地震保险制度。

地震保险范围“设卡”

    “地震灾难发生后，更多人的投保意识提高了。”中国人寿保险股份有限公司广西分公司业务管理中心总经理盘仕国冰。汶川地震发生后，有关地震保险的咨询、报案电话不断。

    5月20日下午，记者在某保险营业厅看到，前来咨询的人大多是中年及老年人，问得最多的也是“是否有地震险种？”“地震时，怎样才能获赔偿？”等有关地震保险的问题。记者了解到，地震造成人身损失多数可赔，即大部分人身保险并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，是可以赔偿的。若因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。

    但是，地震保险范围中，仍然有限制。比如，对于地震海啸家财险并不赔，家财险对“自然灾害”有严格界定，地震和海啸在赔偿范围之外。另外，旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围。

地震造成财产损失难获赔

    “针对地震，目前无过多的保险，工作还在探讨。”采访中，中国人民财产保险股份有限公司广西分公司总经理韦刚强认为，由于地震属于巨灾，商业保险公司往往因为无能力承保而不将地震财产损失列入保险责任范围。四川汶川地震发生后，更多的保险公司加入到地震保险的研究队伍中。

    与此同时，汶川大地震由于房屋倒塌造成的人员伤亡惨重，引发人们对地震类房屋保险的密切关注。然而，记者在采访中听到最多的就是“房屋类保险并不获保”，动辄上百万元的个人住房正成为最缺乏保障的私人财产，已陷入无处投保的困境中。与此相似的是，车险的免责条款里也已说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内。而所有保险公司的家财险扩展条款里也都不包括私家车地震保险。这样市民的爱车一旦因地震产生损失，在目前仍无法获得理赔。但如因地陷、地裂造成的车辆损坏，保险公司会赔偿。

    韦刚强介绍说，在财产保险方面，有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等。对保险标的的范围一般是被保险人或由被保险人负责的财产，以及与被保险人有利害关系的财产。对家财险和企财险来说，金银珠宝、古玩字画等珍贵财物，以及货币、电脑资料等等一般不承保。目前，家庭财产保险排除地震，但企业财产保险可以附加地震。

巨灾投保有讲究

    为避免投保后又不获赔的情况，投保人在购买前要先了解“保险责任”范围。像房贷险中，保单上的“保险责任”包括“暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不属于其中的范围，因为在“责任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。

    提前明确保险责任，购买自己真正需要的保险产品或产品组合，保障尽量全面，对自己、对家庭、对保险公司都有好处。另外，按照保险的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额进行赔偿，若实际损失少于保险金额，则按照实际损失给予赔偿。所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则投保人多交的保险费没有任何意义。

    盘仕国说，市面上，人身险中，中国人寿所有产品均含有地震责任。为以防万一，投保人可多份购买获得保障更多，也可以根据不同需要购买短期及长期性险种。

本报记者麦佩纳