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■本报记者梁姗
实习生徐广生 黄宏敏 文／图
核心提示：随着社会经济的发展，年轻人的消费观念正在悄悄地发生转变——“今天花明天的钱”。大到商品房、汽车，小到电脑、MP3都可以贷款消费。超前消费如今正吸引着不少追赶时尚潮流的年轻人，他们对持信用卡可透支的消费方式也不再拒绝，不少银行开展信用卡业务时，也更多地把眼光投到年轻人身上。如何正确看待透支消费现象，记者为此进行了走访。
消费心态：透支消费成时尚
小王是星湖路一家IT公司的职员，月收入4000元左右。追求时尚的小王在年轻人里也算是超前消费一族中的一员，有了点积蓄后除了自己贷款买房、装修外还经常更新家里的电脑设备，数码设备一应俱全，手机更是一季一款。每月都将薪水花个精光，还不时向银行透支。“买东西付款时刷卡的感觉要比付现金要好，而且持卡透支消费还免去了低声下气地开口向亲友借钱的烦恼。上个月我就是持卡向银行透支2000元换了台空调……”小王还告诉记者，最近他不得不靠利用下班或者休息的时间帮别人组装电脑来挣点外快，原因是为了早日偿还他信用卡里所欠的债务，不然的话过了银行规定的免息期，就要被收取利息了。尽管如此，小王对自己的消费习惯还是表示不后悔，他说：“虽然超前消费对于我来说是‘痛并快乐着’，其实透支花的都是自己的钱，问题是这些钱迟早都要花，并且我也有办法支付这笔钱。而且，自己透支之后反而更有多挣钱的动力。”
刚大学毕业不久的张健如今已有了一份相对稳定的工作，月薪2000元左右。今年初，他也申请办理了一张最高可透支3000元的信用卡，但由于没有理财计划，透支的2000多元一直都没能还上，最后不得不开口向父母要钱来“填窟窿”。问及透支的原因，张健并不忌讳地对记者说：“如今年轻人喜欢追求时尚，超前消费不足为奇。我本来就喜欢到外地旅游，工作后因为可以透支消费，才有机会抽空游览了挺多地方：去了一趟香港，还去了张家界、下龙湾、海南岛等地方……”但他同时表示：“虽说透支只是为了应急，一般一领到工资就先把钱还给了银行，可是过不了几天，又习惯地要从银行透支了，这钱好像怎么还都还不完似的……”
银行说法：目光锁定年轻人
随着社会经济的发展，超前消费渐渐成为了一种时尚，而引领这股时尚风潮的正是一些有固定收入的年轻人，他们是消费市场中“最敢于消费”的群体。据中国银行广西分行信用控制科科长黄智敏介绍，针对年轻人乐于接受新事物、消费欲望强的特点，最近中国银行就推出了几项瞄准年轻人的信用卡业务。中国工商银行南宁牡丹支行行长梁国强告诉记者，近期他们也打算开拓大学生市场，“从长远的目标来看，大学生这个未来的群体将有更好的社会环境，比如说在就业方面他们能够有优于常人的优势，而且他们受到的教育程度更高，综合素质也较高，在信誉和道德方面自律性较强，银行向他们发卡的风险相对来说就要小一点。”梁国强还谈到，在未来的办卡环节中，除了一些必要的指标外，学历的高低也将成为对信用卡用户透支额度评定的一个重要标准。
“但是，由于年轻人具有工作流动性大，收入不稳定，容易产生消费冲动的特点，会出现年轻人还不起款或者银行找不到持卡人追讨欠款的情况。”黄智敏也谈到，中行针对年轻人开办的这些业务是经过了周密的风险评估的，“所以我们只能通过严格地审理发卡制度来将信用卡的恶性透支控制在一个我们认为安全的风险系数内。同时控制对年轻人的授信额度，像目前‘年轻一族’业务的授信额度一般控制在3000元左右，这个数目基本相当于时下年轻人一到两个月工资的总和。如果发放的额度太高，就容易出现年轻人不理性消费的后果，使其产生还款压力，就有可能导致银行坏账的产生。就目前中行信用卡业务整体情况来说还是良好的，一般不会出现恶意透支，随着个人征信系统在全国范围内的日益完善，恶意透支的行为也会得到有效控制。”许多业内人士也认为，银行提供的这些业务主要是为年轻人在财务支出上提供一个方便，关键是年轻人要注意养成一个健康合理的理财习惯，在理性消费的同时也应该理性还贷。
专家提醒：理性消费最重要
对年轻人超前消费的现象，广西民族学院民族与社会科学学院的韦克平教授表达了自己的观点：“中国传统的消费观念一直秉承在个人的能力基础上进行适当消费，我觉得超前消费（例如贷款买房、买车）会给我带来挺大的压力，而年轻人相对我们这一代人来说感觉却是不太一样。”他认为年轻人越来越认可这种消费方式的原因是，一方面，超前消费这一方式是受国外的消费理念影响；另一方面，市场经济的活跃使得消费水平提升以及人们对消费产品需求的欲望不断增强，因而消费观念就突破了传统的模式，好新奇的年轻消费者就敢于花明天的钱，他们会认为只要有能力偿还就可以理所当然地提前消费；此外，经济的发展，国家在一些政策上也鼓励消费者消费，其中银行推出的信用卡可透支消费业务就是一个例子，信用卡热的兴起是社会经济繁荣发展的必然现象。谈及信用卡恶意透支消费，韦教授认为，这是少数消费者企图无偿占有的一种违法行径，这跟消费者的价值观、世界观有很大的关系。因此，引导年轻消费者正确消费是极其重要的，社会应重视宣传正确的消费观，营造良好的诚信氛围，银行方面也要不断地完善自身的机制。其实，年轻消费者超前消费的日益升温是一种趋势，但年轻消费者同时应注意依据自身的条件进行理性消费。
广西民族学院商学院的李从政老师也谈到，应注意正确引导年轻人合理地使用信用卡。他认为，建立在符合个人经济能力基础上的超前消费是合理的，也是可以接受的。在经济学上有一个“生命周期理论”,这一理论认为，由于边际效用递减，理性的消费者为了使自己整个生命周期内的效用最大化，他们会把自己一生的收入平均到有生的时间里去花费，即把高收入时期的收入提前或错后到低收入时期去花，从而使每一时期的花费相等。年轻人由于资历浅、职位低，一般处于低收入期，所以，他们完全有可能把以后高收入的一部分提前到现在来消费，这就是所谓超前消费。但这一切必须以国家宏观经济发展的稳定为前提，因为只有在这个前提下，个人才能对自己的未来经济能力做出较为准确的预计。所以，年轻人超前消费要适可而止。此外，年轻人也要摆正心态，因为年轻人容易接触新事物，往往也容易冲动消费。银行提供消费信贷在一定程度上会促使年轻人滋生虚荣攀比心理和形成不良消费习惯，过度的超前消费又往往会超越自身的还款能力，使自己常常陷入捉襟见肘的窘境，造成恶意透支、“啃老族”、儿子欠账老爹还等社会问题的出现。只有理性消费，才能避免这些不良现象的发生。
信用卡消费
刷卡消费
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